Tu reporte de crédito puede estar violando la ley federal. Lo podemos documentar.
Si hay errores, deudas antiguas o información contradictoria entre las tres agencias, LexForensics los detecta, los analiza contra el texto exacto de la ley, y genera un documento CDADS sellado que puedes llevar a un abogado o presentar ante las agencias reguladoras.
Análisis gratuitoDocumento CDADS selladoSin abogado para comenzarBasado en texto exacto de la ley
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Tiene un error material — el tuyo puede ser uno (FTC)
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Acuerdo federal Equifax (2019)
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Máximo que la ley permite reportar una deuda
NCLC · Mayo 26, 2026
Los Burós de Crédito Están Dejando Más Errores en los Reportes — y Nadie los Está Supervisando
Con el CFPB operando con capacidad reducida (recortes de presupuesto y personal documentados en GAO-26-108448), los errores en reportes de crédito aumentaron. El CFPB sigue siendo una agencia federal activa — las leyes federales siguen vigentes y el canal de quejas en consumerfinance.gov permanece operativo, aunque con menor capacidad de enforcement.
Orden Ejecutiva Corta Servicios Financieros a Millones de Inmigrantes — Hipotecas, Tarjetas y Cuentas Bancarias en Riesgo
La orden excluye a inmigrantes de loans, cuentas bancarias y tarjetas de crédito. NCLC advierte: los derechos bajo ECOA y FCRA no distinguen por estatus migratorio — la exclusión es sistemática.
Bank of America Obliga a Sus Clientes a Renunciar a los Tribunales y Someterse a Arbitraje Privado
BofA y otros bancos usan arbitraje forzado para sacar a consumidores de los tribunales. Las cláusulas no eliminan sus derechos bajo FCRA y FDCPA — solo cambian el foro donde los ejerce.
CFPB Destruye Protecciones de Préstamos Justos — Abriendo la Puerta a Discriminación Crediticia Sistémica
El CFPB eliminó protecciones clave contra discriminación crediticia. Sin supervisión activa, las instituciones pueden discriminar por raza u origen sin consecuencias — pero el derecho privado de acción bajo ECOA sigue intacto.
Selecciona una opción. Te haremos preguntas simples y detectaremos si tienes derechos protegidos por la ley federal.
Hay errores en mi reporte de crédito
Información incorrecta, cuentas que no reconozco, datos distintos entre Equifax, Experian y TransUnion
Me están cobrando una deuda
Cobradores llamando, cartas de cobro, presión para pagar deudas que pueden ser ilegales
Una deuda antigua sigue apareciendo
Información negativa que lleva años en mi reporte, fechas que parecen incorrectas o manipuladas
Me negaron crédito, trabajo o vivienda
Me rechazaron por mi reporte de crédito y creo que hay información incorrecta que lo causó
Pregunta 1
¿…?
Análisis Preliminar Completado
Basado en sus respuestas, identificamos posibles áreas de atención bajo la ley federal
Para generar su documento CDADS certificado con todos los detalles legales:
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Estos recursos son tuyos por mandato federal — nadie puede cobrarte por acceder a ellos. Si alguien te pide dinero para conseguirlos, es una estafa.
FCRA §612 — Mandatado Gratis
AnnualCreditReport.com
La única fuente federalmente autorizada para sus reportes de crédito gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. El análisis CDADS requiere datos de los tres bureaus — esta es la fuente correcta. Desconfíe de sitios alternativos que soliciten información de facturación.
Portal oficial de la FTC para reporte de robo de identidad. Un FTC Identity Theft Report tiene peso legal bajo la FCRA — las CRAs deben bloquear información fraudulenta dentro de 4 días hábiles de recibir el reporte acompañado de evidencia.
El CFPB supervisa el cumplimiento de la FCRA. Puede presentar quejas sobre CRAs y furnishers en consumerfinance.gov/complaint. Las quejas CFPB son transmitidas directamente a la empresa y requieren una respuesta formal documentada.
Para verificar si un acreedor emitió un 1099-C en su nombre, solicite su Wage and Income Transcript en irs.gov. Este documento es evidencia que puede sustentar una posible inexactitud bajo el estándar de exactitud (§1681e(b)) y, tras disputar ante el bureau, el deber de reinvestigar del furnisher (§1681s-2(b)) — este último es el fundamento del derecho de acción privada del consumidor. Nota: §1681s-2(a) impone el deber de exactitud al furnisher pero no otorga derecho de acción privada (solo reguladores).
Si el análisis detecta posibles violaciones, estas agencias tienen autoridad legal para investigar y actuar. Es gratuito, crea un expediente oficial y puede derivar en compensación.
Federal — FTC
Comisión Federal de Comercio (FTC)
Para quejas por violaciones de la FCRA contra bureaus de crédito y furnishers. También para robo de identidad y prácticas de cobro abusivas bajo la FDCPA.
Acepta quejas contra Equifax, Experian, TransUnion y cualquier furnisher. Las quejas son transmitidas a la empresa y requieren una respuesta formal dentro de 15 días.
Regula bancos nacionales (los que tienen "N.A." o "National" en su nombre: Chase, Bank of America, Wells Fargo). Si el furnisher que violó tu reporte es un banco nacional, la OCC tiene autoridad directa para investigarlo.
Investiga violaciones del NJ Consumer Fraud Act (N.J.S.A. 56:8-19) — el estatuto que permite damages treble (×3) — y prácticas de cobro ilegales bajo la FDCPA estatal. Puede coordinarse con la FTC en casos graves.
Portal oficial para disputar información incorrecta directamente con Equifax. Presentar la disputa inicia el período de reinvestigación obligatorio bajo §1681i: 30 días calendario, ampliable a 45 si provee información adicional durante el proceso.
Portal de disputas de Experian. Requiere crear una cuenta gratuita. Guarde todas las confirmaciones y números de caso — son evidencia si la disputa no es resuelta en 30 días (o 45 si proveyó información adicional durante la reinvestigación).
Portal de disputas de TransUnion. Puede disputar en línea, por correo o por teléfono. El método en línea es el más rápido y genera un registro digital de la fecha de presentación.
Si tiene una deuda con un 1099-C emitido, solicite su Wage and Income Transcript gratuitamente. El 1099-C puede ser evidencia relevante para una disputa bajo §1681s-2(b) — pero esta es una teoría contestada que requiere evaluación de un abogado FCRA antes de utilizarse en litigación.
Estrategia recomendada: Presente simultáneamente en CFPB (registro federal) + Disputa directa con cada bureau (inicia el período de 30–45 días §1681i(a)(1)(A)) + OCC si el banco tiene "N.A." en su nombre + NJ AG si reside en New Jersey (activa damages treble N.J.S.A. 56:8-19).
Envío Certificado · Evidencia Legal
Envíe su disputa por correo certificado con acuse de recibo
El envío por USPS Certified Mail® crea una marca de tiempo federal y un registro de entrega. Si las CRAs niegan haber recibido su disputa, el acuse de recibo del USPS es evidencia irrefutable. Es la forma más robusta de iniciar el período de 30 días bajo FCRA §1681i.
USPS Certified Mail® con Return Receipt (PS Form 3811) — disponible en cualquier oficina postal · Costo aproximado: $4–$7
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El análisis tarda unos 10 minutos. Solo necesitas tu reporte de AnnualCreditReport.com (gratuito). Te decimos qué posibles hallazgos detecta el motor y cómo documentarlos oficialmente.
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Firmado con SHA-256. Cada violación documentada con el estatuto exacto y número de sección. Listo para presentar ante abogado o agencia reguladora.
177 reglas determinísticas
Sin interpretaciones ni heurística. Comparamos tus datos contra el texto exacto de la FCRA, FDCPA y N.J.S.A. 56:8-19.
Tus datos no se comparten
El análisis se genera localmente. No vendemos información. No enviamos correos no solicitados.
CDADS Analysis Intake Form
Datos del Consumidor — Paso 1 de 5
1
Consumidor
2
Problema
3
Cuenta
4
Módulo
5
Revisión
Datos del Consumidor
Esta información se usa únicamente para el encabezado del documento CDADS. No es transmitida a terceros.
Declaración jurada: Al continuar, declaro bajo pena de perjurio que la información que proveo es verídica y correcta a mi mejor conocimiento.
¿Cuál es su problema principal?
Seleccione la categoría que mejor describe su situación. El sistema cargará únicamente las preguntas relevantes a su caso.
Errores en mi Reporte
Información incorrecta, fechas alteradas, cuentas que no me pertenecen, pagos incorrectos
Deuda Antigua / Re-Aging
Deudas que ya pasaron el límite de 7 años, fechas alteradas para extender el período
Fraude / Robo de Identidad
Cuentas abiertas sin su autorización, alertas de fraude ignoradas
Le negaron crédito, préstamo, trabajo o vivienda sin aviso adecuado
Problemas con Concesionario
Fraude en compra de vehículo, yo-yo financing, cargos ocultos
Préstamos Estudiantiles
Errores en servicers (Navient, Nelnet, MOHELA), problemas con PSLF, IDR, diferimiento o re-aging
Deudas Médicas
Cobros por servicios médicos, errores de facturación, deudas pagadas por seguro, período de gracia de 12 meses
Datos de la Cuenta
Ingrese los datos tal como aparecen en sus reportes. Las discrepancias entre bureaus se detectan automáticamente.
Obtención de Reportes de Crédito
Antes del análisis necesita sus reportes oficiales de los tres bureaus. La única fuente federalmente autorizada y gratuita es AnnualCreditReport.com (FCRA §612).
Qué descargar
Solicite sus reportes de Equifax, Experian y TransUnion. Descargue o imprima cada uno como PDF. Necesitará datos específicos en los próximos pasos: DOFD, balances, estados Metro 2, y si recibió algún Form 1099-C.
Tenga a mano antes de continuar
✅ Su reporte de Equifax, Experian y/o TransUnion
✅ La fecha de su primer atraso para la cuenta que analizará (DOFD)
✅ El balance que muestra cada bureau para esa cuenta
✅ Si recibió un IRS Form 1099-C para esta cuenta
✅ Si ya disputó esta cuenta antes con algún bureau Si no tiene todos los datos, puede continuar igualmente — el motor analizará lo disponible y marcará lo que no pueda evaluar.
Arrastra tus PDFs aquí o haz clic para seleccionar
Equifax · Experian · TransUnion — cualquier PDF de bureau
Datos de la Cuenta
Ingrese los datos tal como aparecen en sus reportes. Las discrepancias entre bureaus son detectadas automáticamente como potenciales violaciones §1681e(b).
Equifax
Experian
TransUnion
Si los tres bureaus muestran fechas distintas, el motor detecta posible re-aging. Si no tiene el reporte, deje en blanco.
Equifax
Experian
TransUnion
Deje en blanco si el bureau no muestra fecha de cierre (esto tambien es informacion util).
Equifax
Experian
TransUnion
Historial de Disputas
Importante: Cada disputa que no fue investigada dentro de 30 días es una violación separada bajo FCRA §1681i(a)(1)(A). El number of disputas afecta directamente el cálculo de damages estatutarios.
Cada disputa presentada y no investigada en plazo = 1 violación §1681i independiente.
El incumplimiento del plazo de 30 días es una violación autónoma e independiente de si el ítem era correcto o no.
§1681i(a)(1)(B) permite extender el plazo a 45 días SOLO si el consumidor provee información adicional durante la reinvestigación Y el bureau notifica al consumidor de la extensión.
El correo certificado crea prueba documental del plazo — fortalece significativamente el caso §1681i.
La fecha de envío permite calcular el deadline exacto de 30 días. Si no recuerda la fecha exacta, deje en blanco — el sistema marcará el campo como "no documentado".
Su derecho a la eliminación mandatoria — FCRA §1681i(a)(5)(A)
Si el bureau no puede verificar la información disputada durante la reinvestigación, la eliminación es mandatoria — no opcional. El bureau no tiene discreción para retener información no verificada. Si le dicen "investigamos y se mantiene", tiene derecho a exigir la certificación del furnisher y la prueba de notificación. Su disputa con este documento como evidencia activó ese derecho.
FCRA §1681i(a)(6): el bureau debe notificar al consumidor por escrito los resultados de la investigación dentro de 5 días hábiles de completarla — incluyendo copia del reporte revisado si hubo cambios.
FCRA §1681i(b): si el bureau determina que no hay error y el consumidor no queda satisfecho, el consumidor tiene derecho a incluir una declaración de hasta 100 palabras en su archivo. El bureau debe incluirla en reportes futuros.
FCRA §1681i: el bureau no puede imponer obstáculos irrazonables al proceso de disputa del consumidor.
IRS Form 1099-C
IRS Form 1099-C y Evidencia
Este stage evalúa una teoría contestada bajo §1681e(b)/§1681s-2(b): si un balance reportado tras un 1099-C es una inexactitud accionable. Emitir un 1099-C no extingue por sí mismo la obligación legal, y los tribunales están divididos — el hallazgo es evidencia a evaluar por un abogado, no una violación confirmada. Nota legal crítica: el derecho de acción privada del consumidor por la conducta del furnisher es exclusivamente bajo §1681s-2(b) (tras disputa al bureau) — nunca §1681s-2(a), que no otorga derecho de acción privada.
IRS Form 1099-C — Cancellation of Debt
Cuando un acreedor cancela $600 o más de deuda, emite un 1099-C al IRS (IRC §6050P). Teoría contestada: emitir un 1099-C es una declaración informativa tributaria — no extingue por sí mismo la obligación legal de la deuda, y los tribunales están divididos sobre si un balance reportado tras el 1099-C constituye una inexactitud accionable. El CFPB ha aclarado que el 1099-C no es una cancelación automática para efectos de reporte crediticio; algunos acreedores han seguido cobrando tras emitirlo. Por eso, un balance post-1099-C es posible evidencia de inexactitud bajo §1681e(b), a evaluar con un abogado — no una violación confirmada. Importante: el único derecho de acción privada del consumidor por la conducta del furnisher surge bajo §1681s-2(b), después de disputar ante el bureau; §1681s-2(a) no otorga private right of action. El treble del NJ CFA, si aplica, opera sobre actual damages comprobados — no sobre el tope estatutario federal.
Cómo verificar si recibió un 1099-C
Solicite su Wage and Income Transcript gratuito en irs.gov/individuals/get-transcript. Busque Form 1099-C en el listado de formularios reportados al IRS en su nombre.
Módulo Especializado
Seleccione una categoría en el paso anterior para cargar las preguntas.
Si ninguna aplica, deje todo sin marcar y avance al siguiente paso.
Si ve códigos especiales en los detalles de su cuenta (sección de estado, historial de pagos o comentarios), selecciónelos aquí. El motor verificará contradicciones en Metro 2.
Metro 2 es un estándar de formato privado del CDIA (industria), no una ley. Una contradicción Metro 2 es evidencia de una posible inexactitud bajo FCRA §1681e(b) — no una violación legal autónoma.
Seleccionar códigos Metro 2
Ningún código seleccionado
▼
Si seleccionó dos códigos de Payment History que parecen contradictorios (ej. "corriente" + "charge-off"), ¿aparecen en el MISMO mes del historial, o en meses distintos?
Si seleccionó el código "B" (sin historial disponible), ¿aparece al INICIO de la cadena de 24 meses (antes de abrir la cuenta) o A MITAD de la secuencia (entre meses con actividad)?
Todas las celdas muestran "Pagado" como sugerencia — eso NO se envía como dato suyo a menos que haga clic y lo confirme. Solo las celdas en las que haga clic (para confirmar o cambiar) se usan en el análisis. Haga clic solo en los meses donde el reporte muestra algo distinto a pagado normal.
Ventana calculada: 7 años + 180 días desde la DOFD ingresada arriba (o 10 años si marca bancarrota). Sin DOFD, se muestran los últimos 24 meses como estimado.
Deje en blanco si no recuerda. Si ingresa una fecha y difiere de la reportada, el sistema detecta posible re-aging.
Esta fecha se usa únicamente para calcular el plazo de prescripción (statute of limitations) — el sistema nunca declara un reclamo vencido, solo hace la aritmética para su abogado. Deje en blanco si no lo sabe.
Bajo FCRA §1681p, el plazo corre desde lo que ocurra primero entre esta fecha (más 2 años) o la fecha del hallazgo (más 5 años). Deje en blanco si no lo sabe.
Equifax
Experian
TransUnion
Una cuenta solo puede tener un estado real en un momento dado. Si los bureaus reportan estados distintos, al menos dos son incorrectos — violación matemáticamente irrefutable bajo §1681e(b).
Una cuenta cerrada reportada como abierta afecta el utilization ratio del consumidor — posible violación §1681e(b).
Double reporting: la misma deuda reportada por el acreedor original Y por un collector infla artificialmente la apariencia de la deuda — posible violación §1681e(b) duplication.
Seleccione todas las situaciones que vea en su reporte. Estas son imposibilidades lógicas — el sistema las detecta como violaciones por reglas determinísticas binarias.
Imposibilidad lógica: una disputa no puede estar resuelta y en proceso simultáneamente. Rule result: binary (true/false).
Contradicción interna: un estado derogatorio exige al menos un pago tarde registrado. Rule result: binary (true/false).
Imposibilidad matemática: DOFD implica que hubo al menos un pago tarde registrado. Rule result: binary (true/false).
TILA §1666b(a): el acreedor no puede tratar un pago como tardío si no siguió este requisito de aviso previo.
FCRA §1681s-2(a)(7)(B): la notificación debe darse antes de, o dentro de 30 días después de, el primer reporte negativo sobre la cuenta.
Código de disputa fantasma: el bureau mantiene un código que debería haber sido removido — posible data integrity failure bajo §1681e(b).
FCRA §1681e(b): el bureau debe mantener procedimientos razonables para asegurar la máxima exactitud posible de todos los datos del consumidor, incluyendo información de identificación.
FCRA §1681e(b) + §1681c(a)(2): los registros públicos están sujetos al mismo estándar de exactitud máxima y a los límites de tiempo de reporte.
FCRA §1681b: solo las entidades con un "permissible purpose" específico (crédito que usted solicitó, empleo con su consentimiento, vivienda, seguro) pueden acceder a su reporte. Una consulta sin permissible purpose es una violación directa.
FCRA §1681h: regula la forma y condiciones en que el buró debe entregar la divulgación al consumidor.
Alertas de Fraude — FCRA §1681c-1
FCRA §1681j: regula cuándo el buró puede y no puede cobrar por la divulgación al consumidor.
FCRA §1681c-1: regula las alertas de fraude y de servicio militar activo en el archivo del consumidor.
FCRA §1681c-2 — Bloqueo por Robo de Identidad
El bureau tiene 4 días hábiles para bloquear la información desde que recibe el reporte (§1681c-2).
FCRA §615(f): prohíbe vender, transferir, o colocar para cobranza una deuda ya identificada como resultado de robo de identidad.
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Esta información convierte los hallazgos en daños económicos calculables. Un puntaje alto que cae por un error ajeno produce un caso de daños más sólido.
En el contexto de compra/financiamiento de vehículo, esta diferencia puede sustentar actual damages bajo NJ CFA §56:8-19 — sujeto a prueba de pérdida verificable y evaluación de abogado.
Leyes Especiales
FCBA §1666 — Errores en Estado de Cuenta de Tarjeta de Crédito
RESPA §2605 — Servicers Hipotecarios
SCRA — Protecciones para Personal Militar Activo
TILA — Truth in Lending Act
Si tiene un refinanciamiento o HELOC sobre su residencia principal, tiene derecho a cancelar dentro de 3 días hábiles. Sin el aviso de rescisión, ese plazo se extiende a 3 años.
NJ Consumer Fraud Act — N.J.S.A. 56:8-1 et seq.
Para documentar los damages treble bajo la NJ CFA, el sistema registra los tres elementos: (1) unlawful practice, (2) ascertainable loss, (3) causal nexus.
Alcance — evaluación de abogado requerida: la CFA aplica a prácticas ilícitas en la venta o publicidad de mercancía o crédito (contexto prestamista/concesionario). Su aplicación a un reclamo puro de reporte crediticio contra un buró o furnisher es incierta: (a) el buró no vende mercancía al consumidor (cuestión de ámbito «merchandise»), y (b) la FCRA puede preemptar reclamos estatales sobre responsabilidades del furnisher bajo §1681t(b)(1)(F), con inmunidad calificada bajo §1681h(e) salvo malicia. El treble CFA es más sólido en el módulo concesionario/préstamo; en reclamos de reporte es una teoría a validar por abogado.
La NJ CFA triplica los actual damages comprobados, no los topes estatutarios federales.
Cobradores de Deuda
Si una agencia de cobro está involucrada en esta cuenta, responda las siguientes preguntas. Si no hay cobrador, puede avanzar al siguiente paso.
FDCPA §1692a(6): el acreedor original cobrando su propia deuda (Bank of America, Capital One, etc.) no es un "debt collector" bajo FDCPA. Solo aplica a terceros: Midland Credit, LVNV Funding, Portfolio Recovery, etc.
⚠️ Violaciones Adicionales FDCPA
FDCPA §1692d: prohíbe conducta cuyo propósito natural sea acosar, oprimir, o abusar a cualquier persona en relación con el cobro de una deuda.
FDCPA §1692f: prohíbe cobrar cualquier monto no expresamente autorizado por el contrato o permitido por ley.
FDCPA §1692i: restringe dónde un cobrador puede demandar — debe ser el distrito judicial donde vive el consumidor o donde firmó el contrato.
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Una negación basada en información inexacta o en factores prohibidos genera daños ECOA calculables. Documente el impacto económico para cuantificarlos.
ECOA §1691(b)(1): prohíbe denegar crédito por embarazo, maternidad o intención de tener hijos.
ECOA §1691(a): prohibición absoluta de discriminación por clase protegida en cualquier aspecto de una transacción de crédito.
ECOA §1691(b)(2): prohíbe discriminar por recibir asistencia pública como fuente de ingreso.
FCRA Adicional — Cuenta y Reporte
Empleo — FCRA §1681b(b)
EFTA / Reg E — Transacciones Electrónicas y Errores en Débito / ACH
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Una negación basada en información incorrecta produce daños ECOA calculables. Documente el impacto para cuantificarlos.
Compra de Vehículo / Auto Dealer
Este paso aparece porque indicó que la cuenta es un préstamo de auto. Responda las preguntas que apliquen a su situación con el dealer.
FTC Used Car Rule — 16 CFR Part 455
Todo vehículo usado debe tener el Buyers Guide visible en la ventana antes de la venta.
TILA / Reg Z — Divulgación Antes de Firmar
El dealer debe divulgar APR, cargos totales y monto financiado ANTES de que firme el contrato.
Yo-Yo Financing
El dealer le deja llevarse el vehículo y días después lo llama diciendo que el financiamiento "no fue aprobado" y exige nuevos términos (generally peores).
FTC Holder Rule — 16 CFR Part 433
Todo contrato de financiamiento de vehículo debe incluir la cláusula "ANY HOLDER OF THIS CONSUMER CREDIT CONTRACT IS SUBJECT TO ALL CLAIMS AND DEFENSES..." Si falta, el contrato viola la FTC Holder Rule.
Federal Odometer Act — 49 U.S.C. §32705
Daños: 3× actual damages O $10,000 por violación — lo que sea mayor. Uno de los pocos estatutos federales con treble automático garantizado.
ECOA / Reg B — Discriminación en Dealer Markup
El dealer puede subir la tasa que aprobó el banco sin informárselo al consumidor. Si esto ocurre de forma discriminatoria por raza, origen o idioma, es violación ECOA.
NJ — Divulgación en el Idioma del Consumidor
Si la negociación ocurrió en español, la NJ CFA requires que los documentos clave estén disponibles en ese idioma.
NJ Lemon Law — N.J.S.A. 56:12-29
Si el mismo defecto persiste después de 3+ intentos de reparación, o el vehículo ha estado fuera de servicio 30+ días en el primer año, puede aplicar.
Publicidad y Ofertas
Prácticas al Firmar
Spot Delivery (contexto)
Productos Adicionales
APR y Cargos
Nota: muchos prestamistas están exentos de los topes de usura estatales — bancos nacionales y ciertas entidades licenciadas pueden «exportar» la tasa de su estado de origen (doctrina Marquette). Que el APR exceda el tope estatal no implica automáticamente usura; requiere evaluación de abogado.
Reposición del Vehículo
UCC Article 9 — El acreedor debe dar aviso antes de la reposición y aviso de la venta. El incumplimiento puede eliminar el derecho a cobrar la deficiencia.
Deuda Cancelada y Cierre
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Un reporte incorrecto sobre su cuenta de vehículo puede afectar su puntaje sin ninguna base real. Documente el impacto para cuantificar daños.
Préstamos Estudiantiles Federales vs. Privados
Los préstamos federales tienen protecciones especiales (SCRA, forbearance, IDR, PSLF). Los servicers (Navient, Nelnet, MOHELA) están sujetos a la FCRA y a regulaciones específicas del Departamento de Educación.
La FDCPA aplica a préstamos privados. Las protecciones del Depto. de Educación aplican solo a préstamos federales.
Durante deferment/forbearance aprobado, reportar el préstamo como moroso contradice el propio registro del servicer — soporta un reclamo de exactitud bajo FCRA §1681e(b).
Un pago de $0 bajo IDR aprobado debe reportarse como "current" — FCRA §1681e(b) + HEA Reg. §682.210.
FCRA §1681s-2(a)(7) exige aviso escrito al consumidor cuando se reporta información negativa — sin derecho de acción privado (solo referible a reguladores).
FCRA §1681e(b): reportar negativamente una cuenta con proceso de condonación pendiente puede constituir inexactitud.
FCRA §1681c(a): los ítems negativos deben eliminarse después de 7 años desde el DOFD original.
FCRA §1681e(b): discrepancia de saldo entre lo reportado y el portal del servicer = posible violación de exactitud máxima.
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Los errores de servicers de préstamos estudiantiles pueden destruir un historial de pagos impecable. Documente el impacto para cuantificar daños.
Deudas Médicas — Reglas Especiales
Desde 2023, las deudas médicas pagadas no se reportan. Las no pagadas tienen un período de gracia de 12 meses (NCRA Policy). La regla CFPB 2025 propone eliminar toda deuda médica de los reportes.
FCRA §1681e(b): reportar un saldo después del pago del seguro viola el estándar de exactitud máxima.
ACA §501(r): hospitales sin fines de lucro deben tener políticas de asistencia financiera. Cobrar a un paciente elegible viola estas normas.
Política NCRA 2023: las deudas médicas no deben reportarse hasta después de 12 meses desde la fecha del servicio.
FDCPA §1692f + FCRA §1681e(b): cobrar monto diferente al autorizado por el seguro es una violación documentable.
FCRA §1681s-2(b): el furnisher debe corregir información inaccurata tras disputa. Un error de facturación documentado activa este derecho.
FCRA §1681e(b): el doble reporte infla artificialmente la deuda — la misma obligación no puede contarse dos veces.
FDCPA §1692g(a): la carta de validación es obligatoria en los primeros 5 días del primer contacto del cobrador.
FDCPA §1692e(8): reportar una deuda disputada sin marcarla como tal es una violación independiente.
Daño al Puntaje de Crédito
Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños
Una deuda médica incorrecta puede devastar un puntaje sin ninguna base real. Documente el impacto para cuantificar daños bajo FCRA y NJ CFA.
Revisión y Generación CDADS
Revise los datos ingresados antes de generar el documento CDADS sellado.
Consumidor
nombre—
estado—
fecha_análisis—
disputa_previa—
Cuenta
acreedor—
estado_cuenta—
dofd[EQ/EX/TU]—
balance[EQ/EX/TU]—
IRS 1099-C
1099c_recibido—
año/monto—
bureaus_reportando_balance—
Al hacer clic en Generar CDADS
El motor ejecuta 177 reglas de detección (FCRA · FDCPA · ECOA · TILA · NJ CFA), calcula el rango de damages con doble capa federal + estatal, y produce el documento sellado con SHA-256 y Document ID único. En producción, el PDF es entregado para revisión del abogado.
Declaración bajo pena de perjurio — 28 U.S.C. §1746
Los datos que ingresó se tratan como declaraciones de hechos de su conocimiento personal. El documento CDADS que va a generar incluye una declaración bajo pena de perjurio que ampara únicamente esos hechos — no los hallazgos del sistema, que son un análisis matemático y no afirmaciones suyas. Proporcionar información falsa en una declaración jurada puede tener consecuencias legales. LexForensics no es un bufete de abogados ni ofrece asesoría legal; usted firma y envía el documento de forma independiente.
Nombre requerido: —
✅ Firma válida
❌ No coincide — escriba exactamente:
No se permiten fechas futuras — la declaración debe ser del día actual o anterior.
⚠️ Fecha futura no permitida. Se usará la fecha de hoy.
Solo se usa para vincular esta declaración jurada a su identidad. Nunca se transmite a terceros ni se almacena fuera de este documento.
Escribir su nombre completo cuenta como firma electrónica bajo la E-SIGN Act (15 U.S.C. §7001). Si prefiere firma manuscrita, deje el campo en blanco, imprima el documento y fírmelo a mano. El nombre del encabezado queda vinculado a esta declaración.
Recurso Independiente
Despachos legales registrados en Nueva Jersey
Despachos que pagan una cuota fija de publicidad para aparecer en este directorio. El orden se reorganiza automáticamente para que ninguno tenga posición fija.
i
Este listado no constituye una recomendación. Todos los despachos pagan la misma cuota y se presentan en igualdad de condiciones. "Enviar mi PDF" abre tu propia app de correo o WhatsApp — LexForensics no envía ni retiene ningún documento. La elección de representación legal es decisión exclusiva del consumidor.
